LA PROTECCIÓN DEL AHORRO BANCARIO EN AMÉRICA LATINA.

BUSCANDO SEGURIDAD EN EL AHORRO.

En muchos países ocurren problemas que tienen que ver con la custodia de valores en los distintos bancos e instituciones financieras ya sea, depósitos en cuenta de ahorros, depósitos en cuenta corriente o bien depósitos a plazo. Parte de estos valores se ven en riesgo de poder perderse cuando la garantía bancaria no cubre el 100 % del valor que el usuario del sistema financiero tiene en una institución.

Lo anterior puede suceder cuando dichas instituciones financieras sufren desfalcos, a veces se generan fraudes financieros, se llega a la etapa de quiebra o bien están en un proceso de insolvencia y tienen que ser reestructurados.
Ante situaciones reales de que algunos bancos quiebran o bien están en proceso de insolvencia, genera por lo general desconfianza e inseguridad de aquellas personas que confiaron en una institución bancaria y se ven angustiados por saber si van a recuperar sus ahorros invertidos de toda una vida laboral, por otro lado el sistema económico de un país en particular se ve muy vulnerable.

Desde hace más de una década se han creado instituciones que buscan generar  confianza en  el sistema financiero de cada país y en base a ese propósito se consolida  el Comité Regional de América Latina (CRAL), el cual es presidido por El Instituto para la Protección del Ahorro Bancario(IPAB).

El CRAL agrupa a las aseguradoras de depósitos de doce países y tiene como objetivo reflejar los intereses regionales y los temas comunes a través del intercambio de información.
Las instituciones aseguradoras que integran dicho comité son:

No.	NOMBRE DE ASEGURADORA	PAIS
1	Seguros de Depósitos, S.A.	Argentina
2	Fondo Garantidor de Créditos	Brasil
3	Fondo de Garantía de Instituciones Financieras	Colombia
4	Corporación  de Seguros de Depósitos	Ecuador
5	Instituto de Garantía de Depósitos	El Salvador
6	Fondo para la Protección del ahorro. Banco de Guatemala.	Guatemala
7	Instituto para la Protección al Ahorro Bancario	México
8	Fondo de Garantía de los Depósitos de las Instituciones Financieras.	Nicaragua
9	Unidad Administradora del Fondo de Garantía de Depósitos. Banco Central del Paraguay	Paraguay
10	Fondo de Seguro de Deposito	Perú
11	Banco Central del Uruguay. Comisión de Protección Del Ahorro Bancario.	Uruguay
12	Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria.	Venezuela

Instituto de Garantía de Deposito (El Salvador). Caso Específico.

El Instituto de Garantía de Depósitos es una Institución Pública de Crédito, creada bajo la forma de una entidad Autónoma, con la función principal de garantizar los depósitos del público en sus Instituciones Miembros (IMIS). Es una institución complementaria a la Red de Seguridad Financiera que hay para el sector y que está formada adicionalmente por el Banco Central de Reserva y la Superintendencia del Sistema Financiero, todas estas instituciones realizan un trabajo coordinado, aunque son independientes entre sí.

¿Cuáles son las instituciones miembros del IGD?

* Los Bancos, excepto el Banco de Fomento Agropecuario (BFA)
* Sucursales de Bancos Extranjeros.
* Sociedades de Ahorro y Crédito.

Nomina de las instituciones miembros del IGD.
- Banco Agrícola.
- Citi (Incluye Banco Citi Bank de El Salvador y Citi Bank N.A. Sucursal El  
  Salvador.).
- HSBC.
- Banco G&T Continental.
- Banco Promerica.
- Scotiabank.
- Banco de América Central.
- Banco ProCredit El Salvador.
- Firts Commercial Bank.
- Banco Azteca.
- Banco Hipotecario.
- Credicomer.
- Bantpym.
- Banco de los Trabajadores Salvadoreños.
- Banco Izalqueño de los Trabajadores.
- ACCOVI DE R. L.
- Comedica.
Todas las instituciones anteriores son autorizadas y fiscalizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero.
La Garantía de Depósito es importante, ya que si una institución miembro no puede devolver sus depósitos el IGD, los garantiza especialmente los de aquellos pequeños ahorrantes, que en términos generales son la gran mayoría.
El límite de la garantía es de US$ 9,000 por depositante en cada institución miembro sin importar el número de cuentas que posea en la institución.

CUALES SON LOS DEPOSITOS QUE ESTAN GARANTIZADOS.
Son aquellos depósitos que hayan sido autorizados por el Banco Central de Reserva, tales como:
* Depósitos a Plazo.
* Depósitos en Cuenta Corriente.
* Depósitos en Cuenta de Ahorro.

QUE DEPOSITOS NO ESTAN GARANTIZADOS.
* Instrumentos y servicios que no sean depósitos.
* Captaciones de fondos por parte de instituciones que no son miembros del IGD.
* Instrumentos de inversión.
* Certificados de depósitos al portador, ni otros que califica el art.168 de La Ley de Bancos.
El seguro de garantía es automático y de forma gratuita y para manejarlo de una forma adecuada es conveniente actualizar los datos y otra información relacionada tales como: nombre completo, documento de identidad, dirección, beneficiarios y otros.

Esta información es de vital importancia, ya que, para proceder al pago de la garantía el IGD toma como base los registros de la institución miembro, para determinar quién es el dueño  titular de los depósitos.

¿DE QUE FORMA GARANTIZA TUS DEPOSITOS EL IGD?
En caso que la Superintendencia del Sistema Financiero determina que una IMI no puede continuar operando, el IGD garantiza los depósitos a través de dos opciones excluyentes entre sí:

1) Re estructuración: se toman medidas financieras con la institución miembro cerrada, orientadas a la mayor protección posible para los depósitos.

2) Garantía: Pago a cada depositante de la institución cerrada hasta el límite de la garantía. La garantía o un anticipo de esta se estaría pagando en un plazo máximo de 30 días.

¿COMO SE PROCEDE CUANDO SE TIENEN DEPOSITOS MANCOMUNADOS?
Para depósitos mancomunados o de varios titulares, la garantía por depositante se determina sobre la base de un máximo de hasta 3 veces el limite individual.
Todos los titulares de una cuenta tienen derecho a la garantía, solamente que el límite de la garantía multiplicado por tres se divide entre estos. Por ejemplo si una cuenta tiene un saldo de $ 40,000.00 y cuatro personas son dueñas o titulares de esta, el monto máximo a ser garantizado es de $ 9,000 por tres  $ 27,000. El monto a reconocer a cada titular será de $ 6,750 ($ 27,000/ 4= $ 6,750).

COMO CALCULAR LA GARANTÍA BANCARIA.

Fuente: www.educacion financiera.gob.sv

QUE ALTERNATIVAS PODEMOS CONSIDERAR.

Los ahorros son parte importante de nuestro esfuerzo laboral y tener la incertidumbre de recuperarlos en su totalidad, tendríamos que involucrarnos en un proceso de un mediano o largo plazo y que fácilmente puede ser evitado si realizamos lo siguiente.
1) No depositar nuestros ahorros (Depósitos en cuenta de ahorro, cuenta corriente y depósitos a plazo), si la institución financiera no forma parte del IGD.
2) Tenemos que ser prácticos en el sentido de diversificar nuestros ahorros, esto significa que si en una institución tenemos ahorrado $ 12,000. Lo conveniente sería dejar solamente $ 9,000 en ese banco y los otros $ 3000 depositarlos en otra institución financiera. Esto nos beneficiaria, ya que, en ambos bancos tendríamos la cobertura del 100 % del seguro en nuestros ahorros.

Bibliografia consultada:
http://www.igd.gob.sv/
www.ipab.org.mx/02
unpan1.un.org/intradoc/groups/public/

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